Crédito o Ahorro.
Hace un par de semanas, una pareja de jóvenes que están a punto de casarse me contactó para asesoría de crédito hipotecario, ya que desean comprar casa.
En la entrevista, identifiqué que para el valor alto de vivienda que buscan, y el ingreso que comprueban, podría dificultar una autorización, ya que estaban muy en los márgenes de políticas de ingresos.
Además, en caso de ser autorizado, no contaban con dinero para el enganche o los gastos iniciales (notariales, impuestos, comisión por apertura del banco elegido).
Al comentar estos puntos con ellos, me comentaron que solicitarían otro préstamo para pagar el enganche y gastos iniciales.
Al ingresarlo a análisis como lo solicitaron, resultó que ambos estaban muy endeudados reflejado en reporte de buró, muy por encima de sus ingresos.
Por ello, el banco que realizó el análisis rechazó la solicitud.
Al hablar con ellos nuevamente, les comenté que el banco daba opción de un obligado solidario, lo que ellos no aceptaron, y también sugerí comenzaran un Plan de Ahorro para que en unos años pudieran contar con los recursos suficientes para el enganche y poder comprar la vivienda.
No quisieron, ya que comentaron les interesaba comprar AHORA la casa. Y que buscarían más formas de financiamiento.
¿Qué harías tu? ¿Consideras que crédito es la mejor solución, y que el ahorro es un gasto que no te servirá a corto ni mediano plazo para tus metas y proyectos?
En México, la realidad marca que la educación financiera o el ahorro solo cuentan con ello una pequeña parte de la población, en contraste del endeudamiento (por uso de tarjetas de crédito, crédito para casa, auto, personales, de nómina, etc) que es muy alto en las familias mexicanas.
Y pareciera que el “tener lo que quiero ahora”, ya sea coche, ropa, viajes, casa, aunque eso signifique pagar dos, o más veces la cantidad financiada (existen financieras que “prestan rápido” por internet y cuyo Costo Anual Total es del 500% o más).
Por ello es importante la información que pueda ayudarnos a decidir lo más conveniente.
Analicemos una comparación entre crédito y ahorro.
Crédito Vs Ahorro: Puntos clave
Tomemos como referencia el crédito hipotecario Vs plan de ahorro.
Por supuesto, hay diferencias a primera vista, y otras que requieren análisis.
Pablo, de 45 años quiere comprar casa con valor de $2,250,000 pesos, y cuenta con 25% de enganche: $562,500. Requiere en crédito de $1,687,500 y le interesa saber cuál es el plazo que más le conviene y pago total.
¿Cuánta será la cantidad total que pagará Pablo por su vivienda de $2,250,000 pesos y crédito de $1,687,500 *?
- Pago total en crédito a 10 años: $2,922,506 de crédito + $189,318 gastos iniciales + $562,500 enganche = $3,674,324 costo total de la vivienda
- Pago total en crédito a 15 años: $3,638,901 de crédito + $189,318 gastos iniciales + $562,500 enganche = $4,388,719 costo total de la vivienda
- Pago total en crédito a 20 años: $4,491,913 de crédito+ $189,318 gastos iniciales + $562,500 enganche = $5,243,731 costo total de la vivienda
Ahora comparemos lo que Pablo tendría que pagar en un crédito de $1,687,500 contra elegir plan de Ahorro y lo que obtendría por ahorrar la misma mensualidad:
- Plazo 10 años, mensualidad $24,355 o anualidad de $292,250
- Crédito hipotecario pagaría en total $2,922,506
- Plan de Ahorro Retiro: Recibiría garantizado $4,125,914, o rentas mensuales por 20 años de $24,766
- Plan de Ahorro en Dotal: Recibiría $3,701,097, o rentas mensuales por 20 años de $22,216
- Seguro temporal: Protección por $50,172,953
- Plazo 15 años, mensualidad: $20,216, o anualidad de $242,593
- Crédito hipotecario pagaría en total $3,638,901
- Plan de Ahorro Retiro: Recibiría garantizado $5,434,793 , o rentas mensuales por 20 años de $32,623
- Protección y Ahorro: Recibiría garantizado $4,876,729 , o rentas mensuales por 20 años de $29,273
- Seguro temporal: Protección por $30,740,819
- Plazo 20 años, mensualidad: $18,716, o anualidad de $224,596
- Crédito hipotecario pagaría en total $4,491,913
- Plan de Ahorro Retiro: Recibiría garantizado $ 7,730,770 o rentas mensuales por 20 años de $46,404
- Protección y Ahorro: Recibiría garantizado $6,661,352 o rentas mensuales por 20 años de $39,985
- Seguro temporal: Protección por $24,749,304
Después de lo anterior, podemos sacar conclusiones valiosas entre ahorro contra crédito. Ambos tienen ventajas y desventajas, por ejemplo:
- El crédito permite gozar del bien o servicio prácticamente de inmediato, mientras el ahorro permite recibir la Suma garantizada al final del plazo.
- El ahorro te “paga” (obtienes rendimientos y protección), mientras que en el crédito tú pagas dos o más veces la cantidad que te fue financiada.
- Un bien puede depreciarse a la vez que el crédito se se incrementa debido a los intereses, y mientras más largo el plazo mayores serán los intereses a pagar, mientras que el Ahorro garantiza rendimientos continuos, y mientras más plazo mayor ganancia para el ahorrado
Por otra parte, los esquemas de Ahorro son importantes a considerar, por lo que debemos investigar cuál es más conveniente antes de decidir.
Bancos y cajas de ahorro ofrecen esquemas donde el rendimiento real llega a ser mínimo o nulo debido al efecto de la inflación.
Opciones de ahorro en dólares o UDIs pueden ser una excelente opción para evitar los efectos de la inflación.
Finalmente, para decidir bien es necesario que solicites una Asesoría, ya sea para elegir el mejor crédito (con mejores condiciones y menor tasa de interés) o el mejor plan de ahorro ya sea en UDIs, dólares o pesos. En Crediguru te brindamos la Asesoría y gestión que requieres.
Recuerda que una decisión puede marcar una gran diferencia en tu vida, y la de los que amas. Asesórate.
#AhorraSeguro #DecidoCrediguru
*Análisis comparativo entre crédito hipotecario Santander tasa fija, tasa Perfil 2, y planes de ahorro de aseguradora Insignia Life en pesos mexicanos.